Een klein bedrag overmaken naar uw kleinkinderen is een traditie die veel families na aan het hart ligt. Sinds 2021 is er echter een echte ommekeer in de overdracht van geld door grootouders: het is niet langer mogelijk om rechtstreeks geld op de spaarrekeningen van minderjarigen te storten, zoals voorheen het geval was. Deze verandering is het gevolg van een aanscherping van de bankregels, die de gewoonten op het gebied van schenkingen binnen de familie op zijn kop zet en de praktijken rond het beroemde spaarboekje A en andere producten voor jongeren in vraag stelt.
Voortaan leggen banken strenge beperkingen op aan rechtstreekse overschrijvingen naar rekeningen voor kinderen. Deze nieuwe bankregelgeving vindt haar oorsprong in een herinterpretatie van een oude wet, die nu strikt wordt toegepast. Om deze ommekeer te begrijpen, moeten we kijken naar de oude teksten en hoe deze zijn aangepast aan de huidige context.
Waarom kunnen grootouders niet langer rechtstreeks geld storten op het livret A-spaarboekje van hun kleinkinderen?
Een rechtstreekse overschrijving van de rekening van de grootouders naar het spaarrekening van een kleinkind is niet langer mogelijk. Sinds 2021 moet de manier waarop geld tussen familieleden wordt overgemaakt om de spaarrekeningen van minderjarigen te voeden, worden herzien. De banken beroepen zich op zowel de naleving van de bankwetgeving als een grotere zorg voor veiligheid om deze wijziging te rechtvaardigen.
In de praktijk is het niet langer toegestaan om de bankgegevens van het spaarrekening van een kleinkind te gebruiken om een gift te doen of geld over te maken bij familieaangelegenheden. Voortaan zijn alleen bepaalde transacties toegestaan, in overeenstemming met de bankregelgeving die tot nu toe door veel instellingen vrij soepel werd toegepast.
Waar komt dit nieuwe verbod op overschrijvingen vandaan?
Deze aanscherping van de regelgeving is gebaseerd op een wet uit 1969, waarin wordt bepaald dat alleen overschrijvingen tussen de rekening-courant (of zichtrekening) van de rekeninghouder en zijn spaarrekening zijn toegestaan. Lange tijd hebben banken echter een bankrekeningnummer toegekend aan spaarrekeningen van minderjarigen, waardoor overschrijvingen naar andere rekeningen, met name naar familieleden, werden vergemakkelijkt.
Door een einde te maken aan deze praktijk willen de instellingen volledige naleving van de bankregelgeving garanderen. Deskundigen benadrukken ook dat misbruik van spaarrekeningen van kinderen door personen buiten de directe ouderlijke sfeer moet worden voorkomen.
Wat zijn volgens de banken de risico’s?
Naast de juridische kwestie is veiligheid een van de prioriteiten van de banken. Het toestaan van verschillende familieleden, waaronder grootouders, om rechtstreeks geld over te maken naar de spaarrekening van een kind bracht volgens de instellingen verschillende risico’s met zich mee: verwarring in de boekhouding, risico op witwassen, verlies van fiscale controle…
Om aan deze bezorgdheden tegemoet te komen, zijn bankoverschrijvingen naar spaarrekeningen van minderjarigen voortaan beperkt tot overschrijvingen vanaf de rekening-courant van de wettelijke vertegenwoordiger, doorgaans de ouders. Zo kan de geldstroom beter worden gevolgd en wordt de volledige legitimiteit ervan gewaarborgd.
Welke rekeningen vallen onder dit overschrijvingsverbod?
In tegenstelling tot wat sommigen dachten, geldt de beperking niet alleen voor het livret A. Verschillende andere spaarrekeningen voor jongeren vallen onder deze nieuwe regeling voor bankstromen die door de financiële instellingen is vastgesteld.
Dit verandert de manier waarop grootouders het overmaken van geld aan hun nakomelingen via de verschillende spaarproducten van banken benaderen ingrijpend.
Het bijzondere geval van het livret A
Het livret A, dat lange tijd werd beschouwd als de ideale oplossing om kapitaal op te bouwen voor kleinkinderen, is vandaag de dag het meest getroffen door deze hervorming. Het toekennen van een individueel bankrekeningnummer aan deze rekening wordt zeldzaam en de banken herinneren systematisch aan de beperkingen die zijn vastgelegd in de wet van 1969.
Het gevolg is dat op het spaarrekening A geen bankoverschrijvingen meer kunnen worden ontvangen van derden die geen deel uitmaken van de naaste familie die verantwoordelijk is voor het kind. Deze beperking zet een rem op bepaalde gewoontes die zijn ontstaan met de opkomst van digitale diensten in de banksector.
Andere spaarrekeningen waarop deze maatregel van toepassing is
Deze maatregel is niet beperkt tot het spaarboekje A, maar geldt ook voor woningbouwspaarrekeningen (PEL), jeugdspaarrekeningen, spaarrekeningen op naam van een minderjarige en andere oplossingen waarmee een klein bedrag kan worden gespaard voor de toekomst van kinderen.
De logica blijft dezelfde: alleen overschrijvingen vanaf de rekening-courant van de wettelijke vertegenwoordiger worden geaccepteerd. Dit vereist extra waakzaamheid en een andere organisatie van de families om regelmatig geld te kunnen blijven overmaken.
Welke alternatieven zijn er voor gezinnen die hun kleinkinderen willen helpen?
Ondanks dit verbod op directe overschrijvingen zijn er verschillende oplossingen mogelijk om uw kleinkinderen financieel te ondersteunen en tegelijkertijd de regels van de banken na te leven.
Geld op een conforme en veilige manier overmaken vereist slechts enkele logistieke aanpassingen en goede communicatie binnen het gezin. Hieronder leest u hoe u deze financiële band tussen generaties in stand kunt houden.
Gebruik van de lopende rekening van de ouders
De eerste mogelijkheid is om een overschrijving te doen naar de lopende rekening van de ouder, d.w.z. de wettelijke vertegenwoordiger van de minderjarige. Vervolgens maakt deze laatste het bedrag over naar de spaarrekening, de PEL of een andere relevante spaarrekening. Deze verplichte stap garandeert de traceerbaarheid en de conformiteit van elke transactie.
Dit veronderstelt natuurlijk een goede verstandhouding binnen het gezin en kan de termijnen iets verlengen, maar dit systeem voldoet aan de eisen van veiligheid en regelmaat die banken verwachten.
Een cheque uitschrijven op naam van de minderjarige
Een andere effectieve optie is het uitschrijven van een cheque op naam van de minderjarige begunstigde. Deze methode voldoet volledig aan de criteria van transparantie en maakt het mogelijk om de herkomst van het geld duidelijk aan te geven, wat het bewijs van de schenking indien nodig vergemakkelijkt.
Vermogensbeheerders bevelen deze aanpak aan, omdat deze veiliger en beter aangepast is aan de regelgeving. Door de cheque op de juiste rekening te storten, kan het kind profiteren van een veilig spaargeld om zijn toekomst voor te bereiden.
- Voer de overschrijvingen uit vanaf de gezinsrekening voordat u geld op het spaarrekening A stort
- Geef de voorkeur aan een cheque op naam van de minderjarige voor een betere opvolging
- Overleg met de wettelijke vertegenwoordigers om de overdracht van geld te regelen
- Raadpleeg een bankadviseur om na te gaan of de gekozen methode conform is
- Bewaar alle bewijzen van de transacties tussen familieleden
