De betalingsachterstanden bij banken in Argentinië zijn de afgelopen maanden gestaag toegenomen, wat duidt op een duidelijke verslechtering van de betalingscapaciteit van huishoudens. Volgens gegevens van Quantum Finanzas steeg de onregelmatige portefeuille van huishoudens van 2,5% in november 2024 naar 3,7% in april 2025, wat een groei van 46% in slechts een half jaar betekent.
De verslechtering was het sterkst voelbaar bij creditcardfinanciering, die in dezelfde periode van 1,6% naar 2,9% betalingsachterstand ging. Het volume van ongedekte cheques nam ook toe, met een stijging van 32% in aantal en 67% in reëel bedrag tussen december 2024 en mei 2025.
Hoewel de banken solvabel blijven met een kapitaalratio van meer dan 30%, ruim boven het regionale gemiddelde, nam de druk op het gezinsbudget toe door de hoge inflatie en de positieve reële rente. De rentetarieven voor persoonlijke leningen bereikten 45,2% reëel in mei 2025, terwijl creditcards nog hogere kosten vertoonden, vaak meer dan 100% effectief per jaar.
Dit scenario vertaalde zich in een concreet probleem voor duizenden mensen: de moeilijkheid om zelfs maar de minimale afbetalingen van een kaart te doen, een praktijk die gebruikers gevangen houdt in een cyclus van toenemende schulden. Volgens Mariano Otálora, directeur van de Escuela Argentina de Finanzas Personales, “weerspiegelt de toename van betalingsachterstanden bij banken een groeiend probleem: veel mensen kunnen de minimale betalingen op hun kaarten niet langer opbrengen. Zeer hoge rentetarieven, salarissen die niet in dezelfde mate herstellen als de stijging van de uitgaven en geaccumuleerde consumptie zorgen ervoor dat de schulden zich opstapelen”.
Otálora benadrukte dat de schuldenaar meestal niet nalatig is, maar een concrete behoefte heeft. Om het probleem op te lossen, raadde hij duidelijke strategieën aan zonder magische oplossingen te beloven: “Er bestaat geen magie, maar wel een strategie”, zei hij.
1. Een persoonlijk budget opstellen
Banco Galicia adviseerde als eerste stap om precies te weten wat de maandelijkse inkomsten en uitgaven zijn. Volgens de blog over financiële educatie“moet je eerst een persoonlijk financieel budget opstellen om je maandelijkse uitgaven en inkomsten te kennen. Op die manier weet je hoe en waaraan je je geld uitgeeft”.
Deze analyse helpt om variabele uitgaven te identificeren die kunnen worden aangepast en om te herkennen of je extra inkomsten moet genereren. Galicia wees erop dat schulden in veel gevallen een weerspiegeling zijn van inefficiënt geldbeheer dat met planning kan worden gecorrigeerd.
2. Vermijd nieuwe consumptie met de kaart
Otálora waarschuwde dat het belangrijk is om te stoppen met het gebruik van creditcards voor lopende uitgaven zolang de opgebouwde schuld blijft bestaan. Volgens zijn analyse “verergert het blijven gebruiken van de kaart het probleem alleen maar. Totdat het bovenstaande is opgelost, moet je niet doorgaan met het financieren van lopende uitgaven met duur krediet”.
Banco Galicia is het ermee eens dat veel gebruikers doorgaan met nieuwe consumpties, zelfs als ze hun betalingen niet meer kunnen betalen, waardoor de schuldencyclus uiteindelijk nog dieper wordt.
3. Geef voorrang aan de betaling van kapitaal
Een andere belangrijke aanbeveling is om uit de val van minimumbetalingen te stappen. Otálora legt uit: “Als je alleen het minimum betaalt, betaal je rente. Ook al is het in kleine termijnen, begin met het verlagen van de hoofdsom. Dat is de echte doorbraak.
Creditcards brengen meestal zeer hoge tarieven in rekening op het gefinancierde saldo en de minimumbetaling is een mechanisme dat vooral dient om de rente te dekken, waardoor de schuld oneindig lang duurt.
Een specialist uit de financiële sector legde uit dat de minimumbetaling de meest winstgevende business is voor uitgevers. Veel gebruikers zijn enthousiast over promoties in vaste termijnen zonder rente in een inflatoire context, maar uiteindelijk verhogen ze het maandelijkse saldo tot het onbetaalbaar wordt. Ze worden dan gedwongen om te kiezen voor de minimumbetaling, die rente bevat die wordt berekend met afschrijvingssystemen die erg duur zijn voor de klant. In peso’s bedraagt deze rente meestal meer dan 4% per maand, terwijl dat in dollars rond de 2% ligt.
4. Schulden inventariseren en organiseren
Banco Galicia raadt als essentiële stap aan om alle schulden op een rijtje te zetten, om duidelijk te weten hoeveel geld er nodig is om ze af te betalen. Deze oefening helpt om afbetalingsprioriteiten te bepalen en de juiste strategie te kiezen.
Het consolideren van schulden in één lening is bedoeld om de maandelijkse lasten te verlagen en het gezinsbudget te organiseren.
5. Kies een methode om schulden af te betalen
Banco Galicia heeft twee methoden beschreven:
- Sneeuwbal: deze bestaat uit het ordenen van schulden van de kleinste naar de grootste en ze in die volgorde af te betalen. Het voordeel is de psychologische motivatie die wordt verkregen door schulden sneller af te lossen.
- Op basis van rentepercentage: hierbij wordt voorrang gegeven aan schulden met een hogere rente, waardoor de totale financiële kosten op de lange termijn lager worden.
Beide strategieën dienen om betalingen op een ordelijke manier te plannen en improvisaties te vermijden.
6. Schulden herfinancieren of consolideren
Zowel Otálora als Banco Galicia raadden aan om in gevallen waarin het inkomen niet langer toereikend is om de huidige aflossingen te betalen, schuldherfinanciering en -consolidatie te overwegen.
Otálora stelde voor om “herfinanciering met betere voorwaarden” te zoeken, te onderhandelen met de bank of een persoonlijke lening af te sluiten tegen een lagere rente en met een langere looptijd: “Het consolideren van schulden kan je lucht geven”, zei hij.
Banco Galicia beschreef consolidatie als “een goed alternatief” wanneer er niet genoeg geld is voor een agressiever betalingsschema. Volgens de bank gaat het om het samenvoegen van zoveel mogelijk leningen tot één schuld, zodat je één maandelijkse aflossing kunt betalen.
Het doel van consolidatie is om verschillende dure, kortlopende schulden (zoals creditcardschulden) te vervangen door één persoonlijke lening met een lagere rente en langere looptijd, zodat de maandelijkse afbetaling een kleiner deel van het maandelijkse inkomen in beslag neemt. Zelfs als het betekent dat je voor een langere periode rente moet betalen, is er winst in voorspelbaarheid en verlichting in de maandelijkse stroom.
Een praktisch voorbeeld: als iemand een saldo van ARS 500.000 heeft op een kaart met een rente van meer dan 100% per jaar en kiest voor een persoonlijke lening tegen 45% per jaar in 24 termijnen, verandert dit de minimale betalingen die alleen de rente dekken in vaste termijnen waarmee de hoofdsom wordt afbetaald. Dit helpt om de “sneeuwbal” van schulden te beteugelen die zich maand na maand voedt met hoge rentetarieven.
7. Vraag hulp aan je naasten
Otálora benadrukte ook de mogelijkheid om je tot familie of vrienden te wenden: “Een familielid of vriend om geld vragen – zelfs met rente – kan goedkoper zijn dan de rente op een kaart te blijven betalen, die meer dan 100% per jaar kan bedragen.
Voor veel mensen kan een informele lening met soepelere voorwaarden het verschil betekenen tussen het volhouden van betalingen of het krijgen van betalingsachterstanden.
